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央行將加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管 八成電子支付企業(yè)面臨整合

作者：未知 來(lái)源：未知

此時(shí)此刻，電子支付行業(yè)中80%的企業(yè)正等待著一份死亡判決書(shū)。

　　這個(gè)行業(yè)掌握著電子商務(wù)錢脈：網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)，都離不開(kāi)它們。行業(yè)內(nèi)大大小小的企業(yè)有40多家，隨著中國(guó)人民銀行加強(qiáng)對(duì)電子支付行業(yè)的監(jiān)管，牌照不過(guò)10張左右。這意味著，80%的企業(yè)將被迫出局：或關(guān)門、或改行、或投靠、或變賣。

　　原本，這場(chǎng)生死宣判應(yīng)該在2006年底發(fā)生。誰(shuí)料，監(jiān)管法規(guī)《清算支付管理辦法》至今沒(méi)出臺(tái)。不過(guò)，擔(dān)憂如影隨形。就在不久前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)許羅德的一句話——“時(shí)間不會(huì)太久了”——再次繃緊了業(yè)界的神經(jīng)。

　　篤定抑或緊張？不同的公司帶著截然不同的心態(tài)，彷徨在新規(guī)頒布前。

　　電子支付將迎來(lái)怎樣的春天？

　　草根力量，喚醒支付市場(chǎng)

　　第三方支付是一個(gè)看不見(jiàn)的行業(yè)，一個(gè)為了解決電子商務(wù)付錢問(wèn)題而產(chǎn)生的行業(yè)。去年，幾十家支付公司“經(jīng)手”的資金規(guī)模超過(guò)300億元，數(shù)億筆網(wǎng)上交易得以完成。這與歷史上晉商票號(hào)“匯通天下”的抱負(fù)，頗有幾分神似。買賣支付，這原本是金融機(jī)構(gòu)的分內(nèi)之事。但在幾年前悄然興起時(shí)，登臺(tái)主角卻是一群癡迷互聯(lián)網(wǎng)的小青年。

　　那是在2000年，這一年被稱為中國(guó)電子商務(wù)年。電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，類似8848、e國(guó)這樣的企業(yè)風(fēng)光無(wú)限。當(dāng)網(wǎng)上交易開(kāi)始興起，人們才發(fā)現(xiàn)支付成了瓶頸。

　　“當(dāng)時(shí)電子商務(wù)公司只能送貨上門，順便收錢。網(wǎng)上買賣那么頻繁，現(xiàn)錢交易，郵局匯款都很麻煩。”一位熟悉情況的人士介紹說(shuō)。正是在這樣的環(huán)境下，先是京滬政府開(kāi)始行動(dòng)，北京政府支持的首信和央行背景的chinapay(銀聯(lián))誕生。但在接下來(lái)的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)者們被支付的商機(jī)吸引，加入進(jìn)來(lái)并成為主流。

　　銀行之所以缺席，是因?yàn)橹鹨唤o數(shù)十萬(wàn)家中小商戶開(kāi)設(shè)網(wǎng)關(guān)接口，成本過(guò)高。而電子支付企業(yè)的作用就像通道，一端聯(lián)系著數(shù)十萬(wàn)電子商務(wù)企業(yè)，一端連接著十幾家銀行的端口。這樣一來(lái)，網(wǎng)民直接在支付平臺(tái)上輸入銀行卡號(hào)密碼，就能完成支付。之后，支付平臺(tái)再與商戶們清算。

　　商戶的收錢問(wèn)題解決了，電子支付企業(yè)也興奮。只要交易發(fā)生，錢從通道經(jīng)過(guò)，就能收取一定比例的“過(guò)路費(fèi)”。最初的手續(xù)費(fèi)一度高達(dá)4%。

　　電子支付公司的產(chǎn)生，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸。但在早期，消費(fèi)者還沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物的習(xí)慣，更沒(méi)有在網(wǎng)上付錢的習(xí)慣。上海環(huán)迅是最早進(jìn)入支付領(lǐng)域的民間力量，副總經(jīng)理文哲回憶說(shuō)，2001年，他們第一個(gè)簽約商戶是上海書(shū)城，第一個(gè)月只有1筆交易發(fā)生，金額37元錢。更加不幸的是，伴隨著2000年網(wǎng)絡(luò)泡沫破滅，電子支付企業(yè)舉步維艱。“一大批電子商務(wù)網(wǎng)站垮了，我們離死就不遠(yuǎn)了：一個(gè)月一個(gè)月往里賠錢。”文哲說(shuō)。

　　煎熬一年多，盼來(lái)的卻是2003年非典。誰(shuí)料到，這正是支付公司的轉(zhuǎn)機(jī)。人們不敢逛商場(chǎng)，就到網(wǎng)上挑選“吃穿用”，網(wǎng)上交易量猛增。非典過(guò)后，很多人接受了網(wǎng)購(gòu)，交易量也沒(méi)掉下來(lái)。2004年下半年，市場(chǎng)真正蘇醒了，拐點(diǎn)產(chǎn)生了，交易量大幅騰飛。“錢景”誘來(lái)了更多創(chuàng)業(yè)者。

　　快錢就是那時(shí)成立的。ceo關(guān)國(guó)光笑稱這是睡覺(jué)時(shí)都能賺錢的行業(yè)。只要半夜有人交易，就能收取手續(xù)費(fèi)。他至今記得發(fā)現(xiàn)這個(gè)商機(jī)的驚喜：“這種感覺(jué)就像一棟豪宅上落了很多土，我一摸土底下的東西，趕緊把土蓋上。為啥？知道是好東西，不敢太聲張，只能偷著樂(lè)。”

　　說(shuō)起來(lái)，電子支付行業(yè)的興旺，完全是互聯(lián)網(wǎng)草根精神的體現(xiàn)。根據(jù)艾瑞調(diào)研機(jī)構(gòu)調(diào)查，2004年中國(guó)第三方支付平臺(tái)規(guī)模為23億元，2006年超300億元，預(yù)計(jì)到2010年，將高達(dá)2800億元。這個(gè)巨大的市場(chǎng)，是一大批電子支付企業(yè)靠燒錢培育起來(lái)的。但民間力量也開(kāi)始暴露出一些問(wèn)題。

　　成長(zhǎng)煩惱，急盼政策規(guī)范

　　“一條街上本來(lái)有3個(gè)賣包子的，價(jià)格相差不大。突然之間，一群人端著蒸籠沖上來(lái)，免費(fèi)送包子。所有客人都去排長(zhǎng)隊(duì)領(lǐng)包子。你說(shuō)我們受得了嗎？”文哲道出了行業(yè)缺乏監(jiān)管和資質(zhì)要求所引發(fā)的苦惱。

　　苦惱，源自價(jià)格戰(zhàn)，“免費(fèi)”者大行其道。2005年，企業(yè)數(shù)量翻番，從十多家變?yōu)閹资�家，�?jìng)爭(zhēng)開(kāi)始走向無(wú)序。各公司為了爭(zhēng)奪客戶，手續(xù)費(fèi)越來(lái)越低。到后來(lái)，有的公司直接打出免費(fèi)的招牌。畢竟，大家的技術(shù)模式是雷同的，都做網(wǎng)銀接口，在產(chǎn)品同質(zhì)化的條件下，唯一競(jìng)爭(zhēng)方式就是價(jià)格戰(zhàn)。“錢景”廣闊的支付行業(yè)迅速變得無(wú)利可圖。

　　支付行業(yè)提供的是服務(wù)，不是產(chǎn)品。大小公司都宣稱自己安全、穩(wěn)定，但商家親自體嘗之后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)實(shí)力雄厚的大公司和三五個(gè)人的小公司，差異有多么大。文哲告訴記者：“只有10個(gè)人的小公司，不能提供24小時(shí)客戶服務(wù)；只有幾臺(tái)服務(wù)器，日處理量就只有幾千筆。在增值服務(wù)上也有差異，我們能提供月交易量分析報(bào)告，異常交易監(jiān)控等服務(wù)，小公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)。”據(jù)了解，匯付天下、環(huán)迅等企業(yè)都建起了“雙機(jī)熱備”：兩套服務(wù)器放在異地，隨時(shí)備份，萬(wàn)一發(fā)生地震或火災(zāi)，系統(tǒng)照樣運(yùn)行。

　　但價(jià)格戰(zhàn)還不是最嚴(yán)重的問(wèn)題，讓央行放心不下的，還是風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。多年來(lái)，做電子支付的大都是互聯(lián)網(wǎng)公司，而不是金融公司。兩者的資質(zhì)要求大相徑庭。對(duì)前者而言，三五個(gè)人就能開(kāi)辦。可他們從事的，卻是上萬(wàn)甚至上億資金的清算工作。

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的投入，是個(gè)無(wú)底洞。對(duì)支付個(gè)人，系統(tǒng)要判斷此人是真是假，是不是盜用他人賬號(hào)。為了防止賬戶密碼泄露，企業(yè)要大力開(kāi)發(fā)各種安全控件，保證萬(wàn)無(wú)一失；對(duì)商戶，也要辨別身份真假、信譽(yù)好壞、貨品真?zhèn)巍Ｒ粋�(gè)月前爆炒的“信用卡套現(xiàn)2.5萬(wàn)”，就是個(gè)人冒充商家進(jìn)行虛假交易。此外，公司日常運(yùn)營(yíng)的服務(wù)器，必須多重防護(hù)。這里面，哪一點(diǎn)不需要大投入？

　　相對(duì)于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，支付公司本身的誠(chéng)信自律問(wèn)題，是最不可控的風(fēng)險(xiǎn)。采用賬戶模式的支付公司，要求每個(gè)交易者把資金注入網(wǎng)站賬戶，然后再扣款交易。如果有上萬(wàn)用戶，支付公司所掌控的資金是天文數(shù)字。誰(shuí)能保證他們不用作他途？

　　事實(shí)上，最令人擔(dān)心的事已然發(fā)生。一家小網(wǎng)站的站長(zhǎng)向記者抱怨，去年使用一家小型支付企業(yè)的服務(wù)。網(wǎng)站好不容易累積了1000元收入，要求支付公司清算時(shí)，對(duì)方竟推托不付。后來(lái)連客服電話都無(wú)人接聽(tīng)。在一些bbs論壇上，有類似遭遇的并非個(gè)別。在如此形勢(shì)之下，國(guó)內(nèi)最大的電子支付企業(yè)支付寶，在去年主動(dòng)要求工商銀行總行為其出具《客戶交易保證金托管報(bào)告》，證明在監(jiān)管期內(nèi)，沒(méi)有出現(xiàn)發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

　　小型支付企業(yè)打著免費(fèi)的招牌，打一槍換一個(gè)地方；而知名度越高、成立時(shí)間越長(zhǎng)的支付企業(yè)，則靠多年的誠(chéng)信贏得了用戶認(rèn)可。類似上海環(huán)迅、快錢等月交易額過(guò)億的企業(yè)，一直堅(jiān)持收費(fèi)策略，在保證交易和資金安全上投下巨資。因此，這類企業(yè)無(wú)不是眾口一詞，希望央行早日出臺(tái)規(guī)范，對(duì)市場(chǎng)加以監(jiān)管。

　　銀行壓境，支付公司絕地反擊

　　一張無(wú)形的法規(guī)大網(wǎng)，正在撒向這個(gè)冒險(xiǎn)者的樂(lè)園。從2005年起，國(guó)家就逐步推出一系列法規(guī)，如《電子簽名法》等。央行的《清算支付組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》卻遲遲沒(méi)有定稿。不過(guò)，可以明確的是，其主要思路就是加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)行業(yè)內(nèi)的大公司而言，牌照倒還不是他們最擔(dān)心的。就在大家談?wù)撝�監(jiān)管問(wèn)題時(shí)，銀行的態(tài)度悄悄變了。各大銀行從不聞不問(wèn)到發(fā)力狂奔，態(tài)度來(lái)了個(gè)180度大轉(zhuǎn)彎。這一轉(zhuǎn)變，與市場(chǎng)發(fā)展直接關(guān)聯(lián)：在2006年之前，全行業(yè)年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。據(jù)艾瑞調(diào)研機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，今后幾年的年增長(zhǎng)率保持在80%左右，2010年的市場(chǎng)空間是2800億元。

　　2800億元。這個(gè)數(shù)字足以讓任何組織垂涎。在不少銀行界人士心中，這本來(lái)就是屬于銀行的領(lǐng)域。2005年以來(lái)，銀行先是力推網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；隨后，在網(wǎng)上支付方面，銀行與市場(chǎng)緊密銜接，不斷推新產(chǎn)品。與支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，隨之升級(jí)。

　　在開(kāi)拓網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面，工商銀行是發(fā)展勢(shì)頭最猛的一家。工行上海市分行網(wǎng)上銀行總經(jīng)理高臨說(shuō)：“有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地方，就要產(chǎn)生支付問(wèn)題。支付是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是我們承擔(dān)的責(zé)任。談支付安全，銀行更有經(jīng)驗(yàn)；談業(yè)務(wù)品種，不論是企業(yè)間b2b交易、企業(yè)對(duì)個(gè)人b2c交易、個(gè)人對(duì)個(gè)人c2c交易，所有的產(chǎn)品我們都可以提供，沒(méi)有我們做不到的。”他指出，對(duì)支付市場(chǎng)的搶占，不僅是單純的利益問(wèn)題。對(duì)很多客戶而言，他們不僅需要支付，更需要其他金融服務(wù)。這只能由銀行打包提供。

　　對(duì)一些交易量大的商戶，銀行越過(guò)支付企業(yè)，與之“直連”。這給支付公司帶來(lái)了巨大的壓力，大客戶不斷流失。為了避免得罪銀行，一些支付公司甚至對(duì)銷售人員說(shuō)，銀行想做的客戶，我們不要去爭(zhēng)。

　　“最大的第三方公司與最小的銀行都沒(méi)有可比性，銀行放馬中原，似乎有取代之勢(shì)。只不過(guò)，決定成敗的不是規(guī)模。”匯付天下總裁周曄在接受記者采訪時(shí)如是說(shuō)。此人被業(yè)界稱為“網(wǎng)絡(luò)支付教父”，曾一手創(chuàng)辦銀聯(lián)chinapay，去年7月自立門戶。

　　周曄把銀行和支付公司的關(guān)系比喻為直銷和渠道的關(guān)系。銀行作為基本產(chǎn)品的提供者，既可以直銷，也可以交給渠道。顯然，直銷的利潤(rùn)空間更大。但渠道也不是可以輕易替代的。“十幾年前，哪個(gè)家電企業(yè)看得起國(guó)美？今天大家都意識(shí)到，渠道也能創(chuàng)造價(jià)值。”

　　支付公司如何創(chuàng)造核心價(jià)值？周曄有不少思索，他分析說(shuō)：“支付行業(yè)有其特有的商業(yè)模式，客戶需要的并不是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，更需要量身定做的產(chǎn)品。銀行只能提供標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。如果說(shuō)b2b、b2c、c2c這三個(gè)詞涵蓋了電子商務(wù)的一切，那就等于說(shuō)世界上只有兩種人，男人和女人。支付公司的價(jià)值在于，我們對(duì)每個(gè)行業(yè)都研究，開(kāi)發(fā)適合他們的產(chǎn)品。為不同的體型剪裁不同的衣服。這個(gè)差別大了。”這一觀點(diǎn)，得到了大型支付企業(yè)的認(rèn)同。文哲表示，環(huán)迅已推出針對(duì)機(jī)票、網(wǎng)游、直銷行業(yè)的專有支付方案。

　　這一趨勢(shì)，也得到了銀行界人士的肯定。高臨表示：“選擇誰(shuí)，這是市場(chǎng)決定的。我個(gè)人認(rèn)為，基本服務(wù)交給銀行，而輔助、增值、個(gè)性化業(yè)務(wù)，交給支付公司，這個(gè)格局是理想的。”同時(shí)，央行的態(tài)度也振奮人心。央行稱“中國(guó)支付清算體系以央行為主導(dǎo)、商業(yè)銀行為主體、社會(huì)組織為補(bǔ)充”。民間電子支付還是有名分的。

　　此番表述，為電子支付勾勒出一個(gè)清晰未來(lái)。眾多的電子支付公司，應(yīng)該著力搞差異化，深挖細(xì)分市場(chǎng)，而不是一味地停留在簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，把人力物力花在拉客戶上。周曄的兩條標(biāo)準(zhǔn)：第一，單一銀行能做的，我不做；第二，沒(méi)有增值應(yīng)用和服務(wù)的，我不做。他還提出了“高端支付，大眾理財(cái)”的口號(hào)，意在網(wǎng)上打造“網(wǎng)上金融超市”，把不同銀行、保險(xiǎn)、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品放在網(wǎng)上，由電子支付公司完成營(yíng)銷、付款工作。

　　國(guó)內(nèi)電子支付行業(yè)還處在成長(zhǎng)階段。隨著支付行業(yè)的不斷成熟，企業(yè)和百姓的生活都會(huì)更便捷。如今，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物購(gòu)票、航空客票、網(wǎng)上代收水電煤氣費(fèi)等業(yè)務(wù)正在普及，在線教育、數(shù)字讀物等業(yè)務(wù)在不斷成長(zhǎng)。當(dāng)我們生活中大部分支付都靠網(wǎng)絡(luò)完成，廣大民間人士“匯通天下”的宏愿將夢(mèng)想成真。